신용거래(Borrowing Money)
신용거래 는 소비자가 물건을 지금 구입 하지만, 대금 지불은 나중에 하도록 해준다.
신용(A credit)을 갖고 다음과 같은 거래를 할 수 있다:
- 모기지(주택자금 대출:mortgage)로 주택 구입하기,
- 대출(loan)로 자동차 구입하기,
- 신용 한도액(line of credit)을 높히거나 또는
- 신용카드(credit card)로 매일 더욱 편리하게 물건을 구입할 수 있다.
캐나다에서는 신용을 쌓기 위해선 본인이 매우 양호한 신용거래 실적(credit history)을 갖고 있어야 한다. 이 거래 실적은 당사자가 채권자에게 얼마나 어김없이 돈을 갚았는지를 나타내는 기록인 것이다.
이런 신용기록과 개인의 신용은 캐나다의 3대 신용평가사들 중에 한 회사가 보관하고 있으며, 이 회사는 당사자의 재정 "건전성"을 바탕으로 매겨진 신용등급과 점수를 제공해 주고 있다. 신용등급과 점수는 아래 사항을 바탕으로 하고 있다:
- 본인이 신청하는 신용 정도,
- 얼마나 자주 신용을 신청하였는지, 그리고
- 고지서 대금을 제 날짜에 납부했는지 여부.
은행들과 기타 금융기관들은 신용평가사가 제공하는 이러한 신용등급과 점수 정보를 활용하여 고객의 신용거래를 승낙할 것인지의 여부와 대출을 신청한 금액을 빌려줄 것인지 여부를 판단하고 있다.
캐나다의 신용거래 내역이 없는 상태로 신용을 쌓는 방법
만약 캐나다에서의 신용거래 내역이 전혀 없는 경우는, 은행으로부터 신용을 얻기가 매우 어렵다. 즉 은행에서 대출을 받으려하거나 신용카드 신청을 하게되면, 대부분의 캐나다 은행들은 신청자가 모국에서 신용거래 내역이 좋았는지 또는 국제 거래용 신용카드 즉 비자카드 또는 마스터카드 등을 사용해 왔는지 여부를 전혀 고려해 주지 않는다.
다음은 캐나다에서의 신용거래 내역을 쌓고 신용을 확보하는 방법에 대한 몇가지 요령들이다:
- 현금 담보 신용카드(Secured Credit Card): '담보 예치' 또는 카드회사에 현금 예치를 하면된다. 현금 예치의 액수는 신용거래의 액수를 신청하는데 좌우하게 된다. 현금 담보 신용 카드는 보통의 신용카드보다 이자율이 다소 높은 편이며, 그리고 월별 또는 연중 회비를 물어야 하는 경우도 있다.
- 소매 거래 전용 신용카드(Retail Credit Card): 금융기관이 아닌 일반회사를 통해서 신용카드를 신청한다, 예를 들자면, 정유회사 또는 백화점 카드가 해당된다. 이런 유형의 신용카드는, 해당회사와의 거래에만 사용할 수 있지만, 이자율은 보통의 신용카드들 보다 높은 편이다. 그러나 매달 사용한 대금을 일시불로 결재를 하면서 사용하면 높은 이자를 물지 않아도 된다.
- 소액 대출(Small Loan): 은행이나 기타 채권기관에서 소액을 대출받아 사용한다. 그리고 이 소액 대출금을 즉시 갚아야 한다.
- 신용조합(Credit Union) 이용: 거주하고 있는 지역의 신용조합에 가입하는 것이다. 만약 거래 계좌를 개설하여 갖고 있다면, 신용조합은 다른 큰 금융기관들 보다는 더욱 개방적으로 신용을 주려고 할 수도 있다.
- 공동 신용거래(Joint Credit): 가장 잘 믿을 수 있는 사람 즉 절친한 친구 또는 가족 중 한사람을 확보하여 대출신청 또는 신용카드 신청을 공동 명의로 할 수 있다. 그리고 공동 명의인 양측이 대금 결재에 공동으로 책임을 지게 된다.
- 보증인(Co-signer): 신용거래 실적이 양호한 가까운 친구나 가족 중 한사람을 구하려 대출 신청 혹은 신용카드 신청에 보증을 서도록 한다. 대출금과 신용카드는 신청자 본인의 것이지만, 만약 당사자가 결재하지 못하면 보증인이 책임을지고 대납해야 한다. 만약 대금 결재가 이루어지지 못하면, 보증인의 신용거래 내역에도 부정적인 영향을 줄 수 있다.
